स्वास्थ्य बीमा क्या है?
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां, जिन्हें अक्सर स्वास्थ्य बीमा योजना के रूप में जाना जाता है, आपके और स्वास्थ्य बीमा कंपनी के बीच अनुबंध हैं। स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ आवश्यक हैं क्योंकि वे चिकित्सा शुल्क और खर्चों के भुगतान में आपकी सहायता करती हैं। यह आपको एक महत्वपूर्ण राशि बचाने की अनुमति देता है। नियोक्ता आमतौर पर आपके चिकित्सा बिलों का भुगतान दो में से किसी एक तरीके से करेगा।
1. कैशलेस उपचार के लिए जाएं, जिसका अर्थ है कि आपको कुछ भी भुगतान नहीं करना होगा। अस्पताल को सीधे बीमा प्रदाता द्वारा भुगतान किया जाता है।
2. आप शुरू में अपने चिकित्सा बिलों का भुगतान कर सकते हैं और फिर बाद में अपनी बीमा कंपनी से प्रतिपूर्ति की मांग कर सकते हैं।
आपको स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की आवश्यकता क्यों है?
- 2016 में, पुरुषों की जीवन प्रत्याशा 68.7 वर्ष थी और महिलाओं की जीवन प्रत्याशा 70.2 वर्ष थी। वैश्विक औसत पुरुषों के लिए 70 वर्ष और महिलाओं के लिए 75 वर्ष पुराना है।
- 2017 में, गैर-संचारी रोगों (एनसीडी) ने भारत में सभी घातक घटनाओं का लगभग 61 प्रतिशत हिस्सा लिया।
- 2017 तक, भारत में 224 मिलियन से अधिक व्यक्ति उच्च रक्तचाप से पीड़ित हैं।
- टाइप 2 मधुमेह लगभग 73 मिलियन भारतीयों को प्रभावित करता है, और इससे कई प्रकार की चिकित्सा समस्याएं हो सकती हैं। 2025 तक, यह आंकड़ा बढ़कर 134 मिलियन लोगों तक पहुंचने का अनुमान है।
स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के क्या लाभ हैं?
1. अस्पताल में भर्ती होने का खर्च
मानक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं किसी भी चिकित्सा समस्या को कवर करती हैं जिसके लिए तत्काल अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है। हालांकि, दावों पर तभी विचार किया जाएगा जब बीमारी की पहचान पहले नहीं की गई हो और बीमा योजना का उपयोग नहीं किया गया हो।
निम्नलिखित परिस्थितियों में अस्पताल में भर्ती होने की लागत भी प्रतिष्ठित बीमा कंपनियों द्वारा कवर की जाती है:
गंभीर बीमारी के लिए उपचार – कुछ बीमा कंपनियां गंभीर बीमारी के इलाज के लिए सभी अंतर्निहित खर्चों को कवर करने के लिए, कुल कवर के बराबर या उससे अधिक राशि प्रदान करती हैं। अधिकांश निगम अस्पताल में भर्ती, निदान और दवा सहित सभी चिकित्सा व्यय का भुगतान करते हैं।
दुर्घटनाओं और बीमारियों के लिए अस्पताल में भर्ती कवरेज – बीमारियों या आकस्मिक चोटों के कारण अस्पताल में भर्ती होने के दौरान होने वाले चिकित्सा खर्च को भी कवर किया जाता है। प्रमुख बीमा कंपनियां व्यापक उपचार दरें देती हैं जो बीमा राशि के बराबर या उससे अधिक होती हैं। इस तरह का व्यापक कवरेज सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं।
2. अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के शुल्क
एक स्वास्थ्य बीमा योजना में अस्पताल में भर्ती होने से पहले के खर्च जैसे नैदानिक लागत और डॉक्टर की फीस आदि शामिल हो सकते हैं।
अधिकांश बीमा कंपनियां दवा, नियमित जांच, इंजेक्शन आदि जैसे रिलीज के बाद के खर्चों को वहन करती हैं। इसके लिए मुआवजा राशि एकमुश्त भुगतान के रूप में या उपयुक्त बिल जारी करके प्राप्त की जा सकती है।
3. आईसीयू कमरों के खर्च की कोई सीमा नहीं है।
आईसीयू बिस्तर की लागत भी स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रमों द्वारा कवर की जाती है। एक बीमित व्यक्ति एक निजी कमरे में रहने का विकल्प भी चुन सकता है, जिसकी लागत बीमा कंपनी को एक निश्चित राशि तक या बीमा कंपनी की पसंद पर कुल कवर की गई राशि तक चालान किया जा सकता है।
4. मानसिक बीमारी से सुरक्षा प्रदान करें
इस तरह के स्वास्थ्य बीमा कवरेज में आवश्यकता पड़ने पर मनोरोग चिकित्सा के लिए अस्पताल में भर्ती होना भी शामिल है। भारत और दुनिया भर में बढ़ती मानसिक स्वास्थ्य कठिनाइयों के साथ, यह सुविधा लोगों को अधिक संतुलित जीवन के लिए पेशेवर देखभाल की तलाश करने की अनुमति देती है।
5. बेरियाट्रिक सर्जरी की कीमत
केवल कुछ ही बीमा कंपनियां लोगों को उनके मोटापे की समस्या से उबरने में मदद करने के उद्देश्य से संचालन से जुड़ी सभी लागतों को कवर करने के लिए सहमत होती हैं। मोटापा अक्सर विभिन्न बीमारियों जैसे हृदय रोग, मधुमेह, उच्च रक्तचाप आदि की ओर ले जाता है। लंबे समय में, यह लोगों की समग्र भलाई को लाभान्वित करता है।
एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज के ये घटक किसी भी बड़े चिकित्सा खर्च को कवर करने में सक्षम हैं जो एक व्यक्ति को हो सकता है। प्रमुख संस्थान थोड़े अधिक मूल्य पर बढ़े हुए कवरेज के रूप में अतिरिक्त लाभ प्रदान करते हैं।
6. नो रूम रेंट कैप
अस्पताल के कमरे का किराया ऐसी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के तहत कवर किया जाता है, जिससे बीमित व्यक्ति विलासिता में ठीक हो जाता है। एक बीमा कंपनी ऐसी परिस्थितियों में वितरित की गई कुल राशि को अग्रिम रूप से निर्दिष्ट करती है।
7. डेकेयर नीतियां और प्रक्रियाएं
अधिकांश स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में डायलिसिस, मोतियाबिंद सर्जरी, टॉन्सिल्लेक्टोमी आदि जैसे अस्पतालों में डेकेयर उपचार के खर्चे शामिल हैं।
8. सड़क पर एम्बुलेंस शुल्क
चिकित्सा आपात स्थिति के दौरान होने वाली किसी भी एम्बुलेंस लागत को नियमित स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी द्वारा कवर किया जाता है। यह एक बहुत बड़ा लाभ है क्योंकि प्रीमियम अस्पताल अक्सर काफी परिवहन शुल्क की मांग करते हैं।
9. बीमित पुनर्भरण राशि
आप इस प्रकार की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के तहत वर्ष में दो बार बीमा राशि तक का दावा कर सकते हैं, जब तक कि हर बार चिकित्सा स्थितियां अलग-अलग हों।
10. नो क्लेम बोनस
बीमित व्यक्तियों को प्रत्येक गैर-दावा वर्ष के लिए बाद के वर्षों में छूट या एक बड़ी बीमा राशि (बिना किसी अतिरिक्त लागत के) की पेशकश की जाती है, जो उनकी वार्षिक प्रीमियम दरों को कम करने या उनकी बीमा राशि का विस्तार करने में मदद कर सकती है।
11. दैनिक आधार पर अस्पताल नकद कवरेज
निर्धारित संस्थान दैनिक मौद्रिक भत्ते प्रदान करते हैं, जिससे व्यक्तियों को अस्पताल में भर्ती होने के दौरान खोए हुए वेतन की भरपाई करने की अनुमति मिलती है।
12. 0 प्रतिशत का सह-भुगतान
प्रतिष्ठित बीमा प्रदाता बीमित व्यक्ति की उपचार प्रक्रिया के दौरान बीमित राशि तक के सभी चिकित्सा व्यय को कवर करते हैं। एक रोगी का वित्तीय बोझ शून्य सह-भुगतान से कम हो जाता है, जिससे वह केवल उपचार पर ध्यान केंद्रित कर सकता है।
24+ Best Health Insurance Plans in India | भारत में सर्वश्रेष्ठ स्वास्थ्य बीमा योजनाएं
सर्वोत्तम चिकित्सा नीतियों की पूरी सूची यहां पाई जा सकती है।
| Health Insurance Plans | Minimum Sum Insured | Maximum Sum Insured |
| HDFC ERGO: My Health Suraksha | 3 Lakh | 50 Lakh |
| HDFC ERGO General Insurance Optima Restore | 3 Lakh | 50 Lakh |
| Star Family Health Optima Plan | 1 Lakh | 25 Lakh |
| Care Health Care Plan | 4 Lakh | 6 Crore |
| United India UNI Criticare Health Plan | 1 Lakh | 10 Lakh |
| Bajaj Allianz Individual Health Guard Plan | 1.5 Lakh | 50 Lakh |
| Chola Healthline Plan | 2 Lakh | 25 Lakh |
| Manipal Cigna Prohealth Plus | 2.5 Lakh | 1 Crore |
| Aditya Birla Active Assure Diamond Plan | 2 Lakh | 2 Crore |
| SBI Arogya Premier Policy | 10 Lakh | 30 Lakh |
| Digit Health Insurance Plan | 1 Lakh | 25 Lakh |
| Future Generali Criticare Plan | 5 Lakh | 50 Lakh |
| IFFCO TOKIO Health Protector Plus Plan | 2 Lakh | 25 Lakh |
| Royal Sundaram Supreme Policy | 5 Lakh | 50 Lakh |
| Universal Sompo Individual Health Plan | 10 Lakh | |
| Bharti AXA Health Insurance | 3 Lakh | 5 Lakh |
| Oriental Individual Mediclaim Policy | 1 Lakh | 10 Lakh |
| Niva Bupa Health Companion | 3 Lakh | 1 Crore |
| Reliance Critical Illness Plan | 5 Lakh | 10 Lakh |
| Liberty Health Connect Supra Top-up Plan | 1 Crore | |
| National Parivar Mediclaim Plus Policy | 50 Lakh | |
| Tata AIG MediCare Plan | 2 Lakh | 10 Lakh |
| Edelweiss Health Insurance Plan | 5 Lakh | 1 Crore |
| Raheja QBE Health Plan | 1 Lakh | 50 Lakh |
भारत में स्वास्थ्य बीमा के प्रकार
1. व्यक्तियों के लिए स्वास्थ्य बीमा
व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा, जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, एक व्यक्ति की उपचार लागत को कवर करता है। यह कवरेज आपके, आपके माता-पिता, आपके जीवनसाथी और आपके बच्चों के लिए उपलब्ध है।
इस योजना के तहत परिवार के प्रत्येक सदस्य को एक अलग बीमा राशि प्राप्त होती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी बीमा राशि 10 लाख रुपये है, तो परिवार का प्रत्येक सदस्य पॉलिसी की अवधि के लिए 10 लाख रुपये तक खर्च करने का हकदार है, अर्थात यदि आप परिवार के तीन सदस्यों के लिए एक व्यक्तिगत योजना खरीदते हैं, तो कुल बीमा राशि रु. 30 लाख।
अलग बीमा राशि के कारण, यदि एक ही समय में आपके सभी/आपके परिवार के एक से अधिक सदस्यों के साथ कुछ होता है, तो यह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी उन सभी को कवर करने के लिए पर्याप्त होगी।
2. परिवारों के लिए फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा
ऐसी योजनाओं के तहत एक बीमा के तहत सभी व्यक्तियों के लिए एक बीमा राशि की पेशकश की जाती है। यह पूरा पैसा किसी एक व्यक्ति के इलाज के लिए खर्च किया जा सकता है, जिसके बाद मेडिकल इमरजेंसी की स्थिति में किसी भी तरह के दावे का भुगतान नहीं किया जाएगा।
क्योंकि उनकी चिकित्सा मांगें अधिक जटिल हैं, वरिष्ठ नागरिक फैमिली फ्लोटर पॉलिसियों के लिए पात्र नहीं हैं।
3. वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा
ये प्लान केवल 60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए उपलब्ध हैं और बुजुर्गों के लिए सभी चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए तैयार किए गए हैं। बढ़ती उम्र के परिणामस्वरूप उत्पन्न होने वाली विभिन्न बीमारियों के लिए व्यापक कवरेज प्रदान किया जाता है।
4. समूहों के लिए स्वास्थ्य बीमा
कर्मचारियों को उनके नियोक्ताओं द्वारा ऐसे कार्यक्रमों की पेशकश की जाती है। प्रीमियम का भुगतान नियोक्ता द्वारा किया जाता है, और यह सुनिश्चित करने के लिए तंत्र मौजूद हैं कि बीमित धन की भरपाई की जाती है। ऐसी समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियां लागत प्रभावी होती हैं और कर्मचारियों के लिए प्रतिधारण रणनीति के रूप में उपयोग की जाती हैं।
हालाँकि, ध्यान रखें कि यह बीमा कवरेज केवल तभी उपलब्ध है जब आप संगठन में कार्यरत हों। यदि आपको नौकरी से निकाल दिया गया है या छोड़ दिया गया है, तो आप बीमा के लाभों का उपयोग नहीं कर पाएंगे।
5. स्वास्थ्य बीमा जिसमें मातृत्व कवरेज शामिल है
मातृत्व बीमा गर्भावस्था के दौरान होने वाली सभी प्रसवपूर्व और प्रसवोत्तर देखभाल लागतों को कवर करता है। नवजात शिशु के लिए चिकित्सा खर्च भी पहले तीन महीनों के लिए कवर किया जाता है। हालांकि, ऐसा बीमा दो साल की प्रतीक्षा अवधि के साथ आता है।
6. गंभीर बीमारी
चूंकि जीवन-धमकी देने वाले विकारों के साथ बड़े चिकित्सा बिल होते हैं, इसलिए उचित उपचार की आवश्यकता होती है। एक गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी ऐसी परिस्थितियों को कवर करती है, जो एक मरीज के लिए सर्वोत्तम संभव उपचार और वसूली के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।
हालांकि, ध्यान रखें कि इस पॉलिसी के तहत दी गई कवर की गई निर्धारित राशि केवल तभी उपलब्ध होती है जब बीमित व्यक्ति निदान होने के बाद कम से कम 30 दिनों तक जीवित रहता है।
7. पूरक स्वास्थ्य बीमा
उपचार खर्च अक्सर समय के साथ बढ़ सकता है, भले ही आपकी बीमा राशि समान रहे, भले ही आप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेते समय उनका अनुमान लगाते हों।
ऐसे मामलों में, एक अलग पॉलिसी प्राप्त करने के बजाय, आप अपने मौजूदा कवरेज के लिए टॉप-अप का चयन कर सकते हैं। यह ऐड-ऑन पॉलिसी आपके समग्र बीमा कवरेज को बढ़ाने में मदद करती है, जिसका उपयोग आप किसी आपात स्थिति में कर सकते हैं।
हालांकि, टॉप-अप प्राप्त करने के लिए, आपको पहले एक कटौती योग्य राशि का चयन करना होगा। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप एक रुपये चुनते हैं। रुपये के साथ 3 लाख टॉप-अप प्लान। 50,000 कटौती योग्य।
फिर, जब दावा दायर करने का समय आता है, तो आपको यह रु. अपनी जेब से 50,000। एक बार डिडक्टिबल पूरा हो जाने के बाद, बीमा कंपनी इसमें कदम रखेगी और शेष लागतों को अधिकतम 3 लाख तक कवर करेगी।
इन स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को सभी स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए खरीदा जाता है जो एक व्यक्ति अपने जीवन के दौरान खर्च कर सकता है। यह जीवन बीमा पॉलिसियों से इस मायने में भिन्न है कि बीमाधारक व्यक्ति के जीवन या मृत्यु के आधार पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
चिकित्सा बीमा खरीदते समय आपको क्या देखना चाहिए?
किसी योजना पर निर्णय लेने से पहले, लोगों को निम्नलिखित कारकों पर विचार करना चाहिए:
1. लाभ और बीमित राशि
एक व्यक्ति की उम्र और चिकित्सा इतिहास के आधार पर एक बीमा योजना का चयन किया जाना चाहिए। इसके अलावा, बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किए गए कवरेज लाभों के साथ-साथ दावा दायर करने से पहले प्रतीक्षा अवधि देखें।
2. बीमा कंपनी की बाजार प्रतिष्ठा
यह विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण घटक है क्योंकि यह दावा राशि को वितरित करने में लगने वाले तरीके और समय को इंगित करता है।
सुचारू वितरण प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपका बीमा प्रदाता निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करता है:
उच्च दावा निपटान अनुपात – यह उन बीमित लोगों के प्रतिशत को संदर्भित करता है जिन्होंने सफलतापूर्वक दावा दायर किया और सभी चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए अनुरोधित राशि प्राप्त की।
प्रबंधन के तहत संपत्ति – यह उन लोगों की कुल संख्या को संदर्भित करता है जिन्होंने उपलब्ध धन की कुल राशि के आधार पर किसी विशिष्ट कंपनी से बीमा पॉलिसी चुनी है। सभी पॉलिसीधारकों से प्राप्त प्रीमियम की पूरी राशि को प्रबंधनाधीन संपत्ति के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। एक उच्च एयूएम आंकड़ा इंगित करता है कि लोगों का एक बड़ा हिस्सा विशिष्ट कंपनी से योजनाओं का चयन कर रहा है, जो इसकी बाजार प्रतिष्ठा को दर्शाता है।
सॉल्वेंसी अनुपात- और एक ही समय में कई दावों के मामले में दीर्घकालिक देनदारियों को इसके सॉल्वेंसी अनुपात से मापा जाता है। एक उच्च सॉल्वेंसी अनुपात का तात्पर्य है कि एक निगम का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है, क्योंकि प्रबंधित संपत्ति कुल दावों की तुलना में काफी अधिक है जो कि किए गए हैं या किए जा सकते हैं।
व्यवसाय में वर्षों की संख्या – एक बीमा कंपनी का अनुभव बताता है कि सभी दावों को कैसे संभाला जाता है, साथ ही साथ धन कैसे वितरित किया जाता है।
3. नेटवर्क में अस्पताल
बड़ी संख्या में नेटवर्क अस्पतालों की उपस्थिति इलाज के लिए आवश्यक कैशलेस दावा हस्तांतरण सुनिश्चित करती है। उपचार प्रक्रिया को सुगम बनाने से तीसरे पक्ष की भागीदारी की झुंझलाहट कम हो जाती है।
4. नियमित रूप से चिकित्सा जांच
प्रमुख बीमा कंपनियां ग्राहकों को मुफ्त वार्षिक चेकअप प्रदान करती हैं, जिससे वे अपनी स्वास्थ्य संबंधी चिंताओं पर नज़र रख सकते हैं।
5. अनुकूलनशीलता
उन बीमा कंपनियों को चुनें जो ऐसी योजनाओं की पेशकश करती हैं जिन्हें अनिश्चित काल के लिए नवीनीकृत किया जा सकता है। अप्रत्याशित परिस्थितियों की स्थिति में व्यक्ति आर्थिक रूप से सुरक्षित रह सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप समान दरों का भुगतान करते हुए उनके स्वास्थ्य की स्थिति में गिरावट आती है।
नीचे दिए गए दिशानिर्देशों का पालन करके, आप एक इष्टतम स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पा सकते हैं जो आपकी सभी चिकित्सा आवश्यकताओं को पूरा करती है। एक स्वास्थ्य बीमा कवरेज के माध्यम से, नाममात्र की प्रीमियम दरें आपके जीवनकाल के दौरान वित्तीय भार को महत्वपूर्ण रूप से राहत देने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकती हैं।
क्योंकि ज्यादातर लोग अपने जीवन में केवल एक बार स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं और इसे नियमित आधार पर नवीनीकृत करना होता है, सही योजना चुनना महत्वपूर्ण है।
भारत में स्वास्थ्य बीमा के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
प्रति माह एक व्यक्ति के लिए स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की लागत कितनी है?
एक व्यक्ति के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की लागत बीमाकर्ताओं के बीच महत्वपूर्ण रूप से भिन्न हो सकती है। लगभग रु. 3700, डिजिट इंश्योरेंस रुपये की बीमा राशि प्रदान करता है। एक वर्ष की अवधि के लिए 5 लाख।
क्या मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों को एक बीमा प्रदाता से दूसरे में पोर्ट किया जा सकता है?
हां, पॉलिसी को एक बीमा प्रदाता से दूसरे में स्थानांतरित किया जा सकता है यदि पॉलिसीधारक की वर्तमान पॉलिसी समाप्त हो गई है और नवीनीकरण के कारण है।
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के लिए दावा प्रक्रिया क्या है?
आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज आपको प्रतिपूर्ति और कैशलेस दावों के बीच चयन करने की अनुमति देता है। कैशलेस दावों के मामले में, बीमा कंपनी आपके दावे को उस अस्पताल में कवर करती है जहां आपने या परिवार के किसी सदस्य ने देखभाल की मांग की थी।
प्रतिपूर्ति दावे की स्थिति में, बीमा कंपनी आपको उपचार लागत के लिए समय पर प्रतिपूर्ति करती है।
